全球观焦点：“缩编”渠道扩大！有银行拟下架贵金属 App 手机银行数字化“减法”如何做？
银行关停、下架手机银行 App 的动作仍在持续。6 月 11 日，北京商报记者注意到，招商银行近日发布公告称，因业务调整，将于 7 月 1 日闭市后停止提供 " 招银汇金 App" 服务。" 招银汇金 App" 是招商银行自主开发的金融交易 App。在招商银行之前，已有光大银行、兴业银行、邮储银行、建设银行、广发银行等多家银行相继对旗下手机银行 App 进行了 " 缩编 "。在分析人士看来，未来手机银行整合会成为一种趋势，不同类型的银行应根据自身特点挖掘用户需求，开发相关的产品。
(资料图片仅供参考)
一银行拟下架贵金属 App
又有银行在手机 App 方面做了 " 减法 "。6 月 11 日，北京商报记者注意到，近日，招商银行发布《关于我行 " 招银汇金 App" 服务调整的通告》表示，由于业务调整，该行将于 2023 年 7 月 1 日闭市后停止提供 " 招银汇金 App" 服务。
据了解，" 招银汇金 App" 是招商银行自主开发的金融交易 App，是一款集新闻资讯、交易下单为一体的专业交易软件，于 2018 年 6 月上线，凡是招商银行的用户或持有其他银行本人名下的借记卡，通过 " 招银汇金 App" 注册账户后，即可开通相应的交易功能。" 招银汇金 App" 支持用户使用实时交易、委托挂单等多种成交方式，目标价格达到后自动成交。其他特色功能方面，通过 " 招银汇金 App" 的智能解读和历史连连看功能，用户可以了解新闻事件与黄金价格之间的逻辑关系；除此之外，该平台还面向用户提供了模拟交易功能，不需要真实资金就可以享受真实的交易体验。
北京商报记者注意到，在 iOS 系统及安卓系统中，均未搜索到 " 招银汇金 App" 的下载路径，招商银行客服人员表示，" 招银汇金 App" 下线后，该行手机银行（招商银行 App）的 " 招银汇金 " 相关服务不受影响。
近年来，" 缩编 " 手机银行 App 的例子不在少数，从整合类别来看，涉及整合、下架的 App 通常聚焦于直销银行、生活类、财富管理类多种，此次招商银行下架范围扩大至贵金属 App 也释放了一定信号。博通分析金融行业资深分析师王蓬博指出，贵金属 App 和手机银行功能相比，用户的规模和使用频率都较低，银行还要负担一定的运营成本，招商银行此次下架贵金属 App 也是想让手机银行 App 更加聚焦，充实主攻方向 App 的功能。这也符合近年来银行手机银行整合的一个趋势。有的银行每年会给不同部门定手机银行 App 用户增量的考核指标，认为这样能够带来用户数量的叠加，而实际上，每家银行不同类型的手机银行 App 用户有可能在一定范围内是重合的，就造成了一定资源的浪费。
迁移整合已成趋势
在互联网时代用户逐步朝线上迁移的背景下，银行也看到了这一趋势，纷纷投入 " 重金 " 打造手机银行生态链，一家银行有多个手机银行的现象成为常态，但随着业务的不断发展，手机银行 App 同质化严重、用户体验不佳等劣势也逐渐凸显，也逐渐成为 " 指尖上的负担 "。
为了优化金融服务、走好精细化运营发展，近几年来已有多家银行对旗下手机银行 App 进行了迁移整合。不久之前，光大银行宣布于 5 月 25 日起暂停财富版手机银行切换入口及相关服务，服务暂停后仍使用财富版手机银行的客户将默认切换为标准版手机银行。
对于此次暂停财富版手机银行服务的原因，该行相关人士表示，主要是因业务发展需要 , 暂停了财富版手机银行的服务，后续在手机银行中将无法切换使用该版本，但相关功能在标准版手机银行均可继续使用。
生活类 App 整合方面，邮储银行此前停止了 " 邮储生活 App" 全部服务，相关服务迁移至该行手机银行 App。在支付类 App 整合方面，建设银行下线了龙支付 App，将相关功能服务迁移至建设银行 App 和建行生活 App 中，厦门银行将原 " 融 E 收 App" 整体迁移至 " 厦门银行 App"。
直销银行则是银行整合 App 最为集中的领域，具体来看，恒丰银行下线了一贯平台直销银行 App；广发银行也先后关闭了直销银行网站和直销银行 App，将相关功能迁移至了手机银行；华夏银行、南京银行、浦发银行、平安银行也均对直销银行 App 进行了调整，将相关功能迁移至手机银行或将直销银行与手机银行合并。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，之前银行开发多款手机银行 App 是为了不断开启自建场景的步伐，试图摆脱此前互联网平台的某些掣肘，由此培养出大批高质量活跃用户。不过，随着业务的发展，手机银行 App 过多一方面会增加银行自身的运营负担，包括开发、维护等各类成本，另一方面也会分散用户的注意力，不容易聚焦银行主要业务。
根据自身特点挖掘用户需求
虽然频频裁撤，但一家银行拥有多个手机银行 App 的现象依旧较为常见。北京商报记者在 iOS 系统及安卓系统中以 " 银行 " 为关键词搜索发现，每家银行普遍拥有 2-3 个不等的手机银行 App，部分银行的数量多达 4-5 个。
数量繁杂 App 背后是银行获客、活客之间的博弈。一位行业人士分析称，银行一般需要 2-3 个 App 用于个人、企业和营销，开发多个 App 本意是为了专业化发展，让团队更聚焦地做好本 App 的业务，不过，这也一定程度上造成了 App 泛滥严重，也未能凸显差异化竞争优势。
大批量手机银行 App 涌现也不断考验着银行数据运营中心的能力。近日，一家股份制银行手机银行闪 " 崩 " 上了热搜，有多位网友在社交平台上表示，手机银行出现故障、银行卡无法使用。在此之前，也有多家银行手机银行 App 因登录闪退、转账功能出现问题被用户吐槽。
对银行来说，做好手机银行 App" 攻坚战 " 不能只聚焦于功能精简，而是要从内容开发、增强金融场景多下功夫。厚雪研究首席研究员于百程分析称，此前，部分银行多个部门都推出了直销银行、生活类、支付类等零售类 App，作为零售业务探索，虽然鼓励了内部竞争，但也分散了精力，有些 App 做得并不好且功能重复，也浪费资源。因此，银行整合手机 App，集中精力做好主营手机银行成为现实选择。
" 从行业整体来看，不论是金融还是电商都在朝着精细化运营发展，所以未来手机银行整合会成为一种趋势。" 王蓬博建议，银行应搭建专门的手机银行运营团队，从大方向整体建立考核指标，再逐步考虑细节方向的运营。不同类型的银行应根据自身特点挖掘用户需求，开发相关的产品。
北京商报记者 宋亦桐
